車のサブスクにも任意保険は必要？

新しい利用形態として注目を集めている車のサブスクですが、利用する前に気になるのが、任意保険の必要性です。
購入した車であれば、自賠責保険と任意保険の2つに入るのが一般的ですが、サブスクの場合も同様なのでしょうか？

 

そこで今回は、車のサブスクにおける任意保険の必要性について解説していきます。
「サブスクでも任意保険って入らないとだめなの？」とお悩みの方は、ぜひ本記事をご覧ください。

車のサブスクにおける保険とは

車のサブスクにおいて、自動車保険はどのような扱いになっているのでしょうか？

 

まず、サブスクかどうかにかかわらず、公道で車を走らせる際は自賠責保険に入る義務が課せられています。
そのため、どのサブスクサービスでも自賠責保険はプランへ必ず組み込まれており、その費用も月の利用料に含まれているのが一般的です。

 

一方で、任意保険については文字通り任意ですので、通常どの会社も基本的なプランには含めていません。
サブスクで借りた車に任意保険をつける場合は、利用者側で別途加入する、あるいは任意保険つきのプランを利用する必要があります。
任意保険つきのプランがあるかどうかは、提供する会社によって異なるので、事前にサービスの内容を確認しておくことをおすすめします。

自賠責保険と任意保険の違い

そもそも、自賠責保険と任意保険は何が違うのでしょうか？
以下の表にて、項目ごとにそれぞれの特徴を比較しました。

 

自賠責保険と任意保険の比較

項目	自賠責保険	任意保険
加入義務	あり	なし
補償内容	対人賠償（相手に対してのみ）	対人賠償 対物賠償 人身傷害保険 搭乗者傷害保険 自損事故保険 無保険車傷害保険 車両保険
補償額	傷害時：1名につき120万円 死亡時：1名につき3,000万円 後遺障害時：1名につき4,000万円	対人補償：種類によって無制限 対物補償：種類によって無制限 人身傷害/搭乗者傷害：種類によって無制限 車両保険：平均100万円
示談交渉	なし	あり
特約	なし	弁護士費用特約 対物差額修理費用補助特約 運転者限定特約 運転者年齢条件特約

 

自賠責保険と任意保険の違いとして大きいのは、補償の範囲です。
自賠責保険は対人賠償、しかも相手方の怪我や死亡にしか対応していません。
一方で、任意保険なら対人や対物のみならず、人身傷害や自損事故などさまざまなケースで補償の対象となります。

 

また、事故の賠償金を自賠責保険の補償だけで払えないときは、任意保険で残りを補うことになります。
この点はのちほど詳しく解説いたしますので、ぜひこのままご覧ください。

 

このように、任意保険の内容は、多くの面で自賠責保険よりも充実したものになっているとわかります。
そのため、車のサブスクにおいても、任意保険への加入は必要不可欠です。

車のサブスクに任意保険が必要な理由

自賠責保険と任意保険の内容を比較してわかった通り、車のサブスクでも任意保険への加入が必要です。
その具体的な理由を、5つの観点でさらに掘り下げました。

理由①自賠責保険では補償が不十分なため

補償額について、自賠責保険は先の表での金額が上限値として定められており、種類によっては無制限の補償を受けられる任意保険と比べると、心もとないと言わざるを得ません。
実際、車両事故の賠償額は1億円を超すケースもあるので、万が一事故の加害者になってしまったとき、自賠責保険だけではまかなえない可能性があります。

 

任意保険に未加入の状態で大きな事故を起こしてしまうと、莫大な賠償金をすべて自力で支払わなくてはならず、その後の人生に大きな影を落とすことになります。
そのような事態を避けるためにも、任意保険への加入は欠かせないのです。

理由②車体の修理費用をカバーするため

サブスクで借りている車に傷をつけたり、故障させたりした場合、返却時に修理しなくてはならず、その際の費用は利用者負担となります。
購入した車であれば、多少の擦り傷やへこみなどは、そのままにしておくこともできますが、いつか必ず車を返却するサブスクではそうもいきません。

 

任意保険なら自動車の修理費用も補償の対象とできるので、修理費用が高額になったとしても安心できます。

理由③中途解約の違約金をカバーするため

車のサブスクで入れる専用の任意保険なら、中途解約の際の違約金をカバーすることも可能です。

 

どの車のサブスクサービスでも、契約期間中の解約は原則認められていません。
ただし、たとえば全損事故を起こして車が利用不可能な状態になった場合は、その時点で強制解約となるケースもあります。
その際は、サービス提供会社に違約金や残りの期間分の利用料を、一括で支払う必要が出てきます。

 

通常の任意保険だと、利用料まではカバーできますが、違約金は補償範囲には含まれません。
しかし、車のサブスク専用の任意保険なら、特約により違約金も全額補償の対象となります。
少しでも安心して車のサブスクを利用したいなら、専用の任意保険に加入するのがおすすめです。

関連記事：車のサブスクは中途解約できる？認められる条件とともに解説

理由④ロードサービスの費用をカバーするため

ロードサービスの費用をカバーできるのも、任意保険に加入したほうがよい理由の一つです。

 

出先で車に何らかのアクシデントが発生するのは、決して珍しいことではありません。
事故だけではなく、ガス欠やタイヤのバースト、バッテリーの上がり、ラジエーターの損傷など、パーツの故障も十分に起こり得ます。
そんなとき、近くに工場でもない限りは、ロードサービスに助けを依頼するほかに、対応手段はありません。
任意保険には、このロードサービスの費用が補償に含まれているものもあるので、不測の事態に備えて加入しておくとよいでしょう。

理由⑤万が一事故を起こした際にサポートを受けるため

万が一事故を起こしてしまった際、負傷者の救助や消防・警察への連絡、相手側との交渉などは、ご自身で行う必要があります。
しかしながら、事故の直後でそれらの対応を冷静にこなすのは、なかなかに難しいものです。
特に相手側との交渉がうまくいかないと、さらなるトラブルに発展しかねません。

 

任意保険に加入していれば、そうした事後処理は保険会社の担当者が適切に対応してくれます。
補償内容によっては、代わりの交通手段や宿泊施設の手配といったサポートを受けることも可能です。

関連記事：車のサブスクの利用中に事故を起こした場合の対応と予防策

車のサブスクでおすすめの任意保険

任意保険には数多くの補償内容を含めることができますが、内容を充実させるとそのぶん保険料も高くなるので、必要な内容を検討したうえで選びたいところです。
そこでここからは、車のサブスクを利用する際の任意保険でつけたほうがよい補償内容を、4つ紹介していきます。
ぜひ、任意保険を検討する際の参考にしてください。

補償内容①対人賠償保険

無制限の対人賠償保険は、必須ともいえる補償内容です。

 

対人賠償とは、主に事故を起こした際の被害者に対する賠償です。
事故で被害者が、介護の必要な重度の障害を負う、または死亡してしまった場合、この対人賠償はかなり高額になる傾向にあります。

 

交通事故高額賠償判決の一例

認定総損害額	態様	判決年月日	被害者
5億2,853万円	死亡	2011年11月1日	開業医
4億5,381万円	後遺障害	2016年3月30日	公務員
4億5,375万円	後遺障害	2017年7月18日	コンサルタント
4億5,063万円	後遺障害	2021年8月26日	大学生
4億3,961万円	後遺障害	2016年12月6日	専門学校教諭

上記はほんの一例に過ぎず、賠償額が数千万円を超える判決例はほかにも数多く存在しています。
ですから、もしもに備えて、対人賠償保険は必ず任意保険に含め、その補償額は無制限に設定しておきましょう。

 

参照元：損害保険料率算出機構「自動車保険の概況2022年度版」

補償内容②対物賠償保険

対人賠償保険と同様に、対物賠償保険も無制限でつけることを推奨します。

 

事故の被害者の所有物に対する補償が、対物賠償です。
該当するものとして車が真っ先に思い浮かぶ方も多いかもしれませんが、家屋や店舗、塀、さらにはガードレールなども補償対象となります。

 

対物賠償は、単にその物を弁償するだけではなく、間接的に発生した損害も補償の範囲に含まれるので、事故の状況によってはかなりの額になるおそれがあります。
そのため、こちらも無制限でつけておくのが一般的です。

補償内容③人身傷害保険

ご自身が事故で怪我や障害を負った際に備えて、人身傷害保険をつけておくのも一案です。

 

保険加入者自身が怪我を負うほか、最悪の場合死亡した際に受けられる補償が、人身傷害保険です。
こちらもつけておけば安心できるものですが、対人・対物のように無制限にする必要性は低いとされています。
というのも、自身に被害が出た際は、加入していれば生命保険からも保険料を受け取れるためです。
そちらも併用すれば、人身傷害保険は5000万円程度でも、十分に入院費用や治療費用をまかなえます。

 

もちろん、人身傷害保険を無制限にすることも可能です。
補償限度額をどの程度に定めるかは、ご自身が加入しているほかの保険も考慮したうえで決めるのが効果的です。

補償内容④車両保険

原状回復してから車を返却するサブスクでは、車両保険も欠かせません。

 

車両保険は、ご自身が運転する車が損傷した際に受けられる補償です。
先に解説した通り、サブスクで借りている車の修理費用は、すべて利用者負担となります。
ですので、車を返却する際は、自己負担額を減らすためにこの車両保険を利用して修理費用をまかなうのがおすすめです。

 

また車両保険は、盗難や自然災害による被害にも適用されるので、自身の関与していない傷に対しても補償を受けられるのが利点です。

車のサブスクに任意保険込みのプランはある？

冒頭ですでに述べた通り、車のサブスクには任意保険込みのプランが存在します。
そうしたプランでは、サブスクに特化した補償や特約がついている場合が多いので、可能であれば積極的に利用したいところです。

 

「MINT」では、「リースカー車両費用保険特約」のついた、サブスク専用の任意保険をご用意しております。
こちらは、中途解約が発生したとしても、その際の中途解約金を保険で支払うことができる特約となっております。
専用の任意保険があるサブスクをお探しなら、ぜひ「MINT」をご利用ください。

任意保険付きカーリースの特徴とメリット・デメリット

カーリースの月額料金には自賠責保険料が含まれることが一般的ですが、任意保険料は別途負担となるプランも少なくありません。
一方、一部のサービスでは任意保険を月額料金へ組み込み、車両代や税金などとまとめて支払えるプランを用意しています。
支払いを管理しやすい反面、補償内容を自由に選びにくい場合や、契約途中で保険を変更しにくいケースもあるでしょう。
 
以下では、任意保険付きカーリースの特徴とメリット・デメリットをそれぞれ詳しく解説します。

任意保険込みのカーリースプランもある

一部のカーリースでは、対人・対物賠償保険や人身傷害保険、車両保険などを月額料金に含めたプランを提供しています。
車両代や税金、メンテナンス費用と合わせて支払えるため、毎月の車関連費を把握しやすくなるでしょう。
また、リース車の全損によって契約が終了した場合に備え、中途解約金を補償する特約が付けられるケースもあります。
 
ただし、具体的な補償範囲や自己負担額はプランごとに異なります。そのため、「任意保険込み」という表示だけで決めず、保険金額や対象外となる事故も確認してください。

任意保険付きカーリースのメリット

任意保険付きカーリースのメリットは、車両代や税金、保険料などをまとめて月々支払える点です。
支払先や更新時期を一本化しやすいため、車にかかる費用を管理する手間が軽減されます。
 
また、リース車に適した車両保険や特約があらかじめ組み込まれていれば、事故による修理費や全損時の解約金に備えやすくなるでしょう。
保険の更新手続きを忘れにくい点も大きなメリットといえます。
 
ただし、補償される条件や免責金額は契約ごとに異なるため、事故時に自己負担となる範囲を確かめておくことが大切です。

任意保険付きカーリースのデメリット

任意保険付きカーリースでは、指定された保険会社や補償内容から選ぶ仕組みとなり、利用者が自由に保険を比較しにくい場合があります。
また、運転者の範囲や車両保険の条件を細かく変更できず、必要以上の補償が含まれて月額料金が高くなるケースもあるでしょう。
現在加入している任意保険の等級を引き継げるかどうかも、サービスによって異なります。
 
さらに、カーリースの契約期間中は保険を変更しにくい可能性があります。
そのため、総支払額と補償内容を、任意保険へ別途加入する場合と比較してください。

車のサブスクの任意保険料を抑える方法

車のサブスクで任意保険へ加入するときは、必要な補償を確保しながら契約条件を適切に設定することが保険料を抑えるポイントです。
たとえば、運転する人の範囲や年齢条件を実態に合わせると、保険料が下がる可能性があります。
また、過去に自動車保険へ加入していた場合は、保有する等級を引き継げるか確認しましょう。
年間走行距離によって保険料が変わる商品を選ぶ方法もあります。
 
以下では、車のサブスクの任意保険料を抑える方法を見ていきましょう。

運転者の範囲や年齢条件を見直す

任意保険では、車を運転する人を本人のみ、または本人と配偶者などに限定することで、保険料を抑えられる場合があります。
また、運転者年齢条件を設定できる保険では、実際に運転する人のうち最も若い年齢に合わせて条件を選ぶことがポイントです。
 
ただし、補償対象外の人が運転して事故を起こすと、保険金が支払われない可能性があります。
家族や友人が運転する機会も考慮し、範囲を狭めすぎないようにしましょう。
もし、運転者の状況が変わった場合は、保険会社へ連絡して契約条件を見直してください。

引き継げる等級がないか確認する

以前加入していた自動車保険に高いノンフリート等級がある場合は、車のサブスクで契約する任意保険へ引き継げる可能性があります。
等級が高いほど保険料の割引率が大きくなる傾向があるため、新規契約として加入する前に確認しておきましょう。
また、家族が保有する等級を条件付きで引き継げる場合や、中断証明書を利用して過去の等級を再開できるケースもあります。
 
ただし、車両の入替時期や契約者との関係など、所定の条件を満たす必要があります。
利用の可否は保険会社や代理店へ確認してください。

年間走行距離に合った任意保険を選ぶ

任意保険のなかには、契約時に申告する年間走行距離によって保険料が決まる商品があります。
休日の買い物などが中心で走行距離が少ない人は、実際の利用状況に合った距離区分を選ぶことで保険料を抑えられる可能性があるでしょう。
 
一方、通勤や仕事で頻繁に車を利用する人が短い距離区分を選ぶと、申告内容と実態が合わなくなるおそれがあります。
また、走行距離が予定より増えた場合は、契約内容の変更が必要になることもあります。
 
年間の利用距離を見積もり、余裕を持った区分を選ぶようにしましょう。

車のサブスクの任意保険を選ぶ際の注意点

車のサブスクで任意保険を選ぶ際は、通常の自家用車と同様の補償に加え、リース契約特有の負担にも備える必要があります。
事故で車が全損すると、リース契約が強制的に終了し、解約金を請求される可能性があるためです。
 
そのため、対人・対物賠償や人身傷害だけでなく、車両保険やリース車向けの特約も検討しましょう。
なお、契約条件によって加入できる保険が異なる場合があります。
 
以下では、車のサブスクの任意保険を選ぶ際の注意点を解説します。

保険会社や代理店にリース車であることを伝える

任意保険へ申し込む際は、対象となる車が購入車ではなくリース車であることを保険会社や代理店へ伝えてください。
リース車は車検証上の所有者がリース会社となるため、契約者や記名被保険者、車両所有者の関係を正しく申告する必要があります。
 
また、事故による全損時にはリース契約の解約金が発生する可能性があるため、一般的な車両保険だけで十分か確認しましょう。
事実と異なる内容で申し込むと、事故時の保険金支払いへ影響するおそれがあります。
 
そのため、契約書や車検証を用意し、正確な情報を伝えることが重要です。

任意保険について相談できるサブスク会社を利用する

任意保険選びに不安がある場合は、保険会社や代理店と連携し、補償内容について相談できるサブスク会社を選ぶ方法があります。
リース車に必要な車両保険や全損時の補償について案内を受けられれば、契約内容に合う保険を選びやすくなるでしょう。
また、任意保険込みのプランであれば、車両代や税金と一緒に保険料を支払えるため、費用管理の負担も軽減されます。
 
ただし、案内された保険へ必ず加入する必要があるか、他社の保険も選べるかは事前に確認してください。
複数の選択肢を比較してすることが最良の判断につながります。

カーリースの任意保険に関するよくある質問

カーリースを利用するときは、自賠責保険だけでなく、事故による損害を幅広く補償する任意保険への加入も検討する必要があります。
ただし、任意保険料は年齢や等級、車種、補償内容などによって変わるため、一律の金額ではありません。
また、中古車のカーリースであっても事故のリスクはあるため、新車と同様に任意保険の必要性を考えることが大切です。
 
ここでは、保険料の目安や中古車リースでの必要性、自賠責保険だけでは補いにくい損害について解説します。

カーリースの任意保険の目安はいくら？

カーリースの任意保険料は、契約者の年齢や等級、車種、年間走行距離、運転者の範囲、補償内容などによって大きく異なります。
そのため、すべての利用者に共通する金額の目安を示すことは困難です。
また、車両保険や弁護士費用特約、全損時の中途解約金に備える特約を付けると、保険料は高くなる傾向があります。
 
一方、運転者や年齢条件を限定すれば、負担を抑えられる場合もあるでしょう。
複数の保険会社から見積もりを取り、補償内容と保険料のバランスを比較してください。

中古車のカーリースでも任意保険は必要なのか？

中古車のカーリースであっても、任意保険への加入を検討する必要があります。
中古車は新車より車両価格が低い傾向にありますが、事故で相手にけがを負わせたり、他人の車や建物を壊したりするリスクは変わりません。
 
また、リース車が事故で全損すると、契約が途中で終了して解約金を請求される可能性があります。
車両保険を付けるかどうかは、車の時価や修理費、自己負担できる金額を踏まえて判断しましょう。

なお、リース会社から任意保険への加入を契約条件として求められる場合もあります。

自賠責保険だけでは足りないのか？

自賠責保険は、交通事故によって他人を死傷させた場合の対人損害を補償する保険です。
しかし、相手の車や建物などに与えた損害、自分や同乗者のけが、リース車の修理費などは基本的に補償されません。
また、対人事故でも損害額が自賠責保険の支払限度額を超えた場合は、超過分を自身で負担する必要があります。
 
そのため、対人・対物賠償を十分な金額で設定し、人身傷害や車両保険を組み合わせることが重要です。
事故時の負担を抑えるため、必要な補償を任意保険で備えましょう。

車のサブスクでも任意保険への加入は欠かせない

いかがでしたでしょうか。

 

購入した車と同様に、車のサブスクでも任意保険への加入は必要不可欠です。
特に、大きな事故を起こしてしまった際の事後対応を考慮すると、対人・対物の賠償保険や人身傷害保険、車両保険の必要性は非常に高いといえます。
車のサブスク専用の任意保険をともなうサービスもありますので、積極的に利用していきましょう。

 

双日グループの提供する車のサブスク「MINT」では、任意保険が付帯している「MINTマンスリープラン」を提供しております。
こちらはいつでも解約できるうえに、ご自宅で車を返却することも可能です。
お手軽に利用できるサブスクをお探しであれば、ぜひ当サービスをご利用ください。

車の購入費用や維持費を抑えながら、ライフスタイルに合った車に乗りたい方には、月々定額で利用できるサービスも選択肢のひとつです。

Cool MINTでは、新車・中古車のラインアップや料金プランを掲載しています。
車サブスク・カーリースをご検討の方は、ぜひご希望に合った車やプランをチェックしてみてください。