カーリースの審査が不安な方へ。通りやすくするコツと落ちたときの対処法を徹底解説

審査が甘いカーリース会社を見分ける方法

審査なしのカーリースはありませんが、審査が甘く、利用しやすいカーリースは存在しています。ここでは、審査が甘いカーリースを見分ける方法を紹介します。

• 公式サイトで審査基準を明示している

• クレジットカード決済できる

• 中古車リースを提供している

• 自社審査または複数の信販会社で審査している

カーローンやその他の借入で審査に落ちたことがある人や、収入が低いなど審査に通るか不安要素がある人は、事前に確認しておきましょう。

公式サイトで審査基準を明示している

リース会社の中には、公式サイト上で「他社で審査に通らなかった人でも相談可！」「審査通過率○％」と、審査基準を明示しているところがあります。多くの会社は審査の詳細を非公開としています。一方で、審査基準や審査通過率に関する情報を積極的に開示している会社は、審査を通過できるか不安になる要素を持っているユーザーもターゲットとしていることが多く、他社よりも審査基準が緩いことを強調しているとも取れます。

また、審査の流れや使用する信販会社の種類、自社審査の有無などが明記されているケースもあります。審査の詳細が分かれば、審査でのマイナス評価を減らす準備がしやすくなります。審査に不安がある人は、リース会社のサイトで審査の詳細の記載があるかチェックしておくのがおすすめ。

公式サイトに詳細の記載がないカーリースでも、契約前に問い合わせをして具体的な審査基準を聞いたり、ネットで審査基準の口コミ・評判を調べたりするのもよいでしょう。

クレジットカード決済できる

カーリースの支払い方法にクレジットカードが使える場合、信用情報機関による厳格な審査を省略できるケースがあります。これは、カードを作る時にカード会社が審査を行っているため、リース会社側での信用情報を再度チェックせずに審査を通すことがあるためです。現在使用できているクレジットカードがあれば、過去に金融事故を起こしてブラックリストに載っている人でもリース契約を結べる可能性があります。

ただし、注意点としては、カードの利用限度額の範囲内でしか契約できないという点です。クレジットカードの限度額は、一般的に10万～100万円程度。この限度額を引き上げるには、増額の申請をして審査を受けなければなりません。利用実績や利用期間が考慮されるため、必ずしも希望の金額まで引き上げられるとは限りません。日常生活で同じクレジットカードを利用している場合は、限度額に余裕がなく、契約できない可能性もあります。

また、カード決済できるカーリースは利便性の高いがゆえに、月額料金がやや割高になる傾向も。トータルコストの比較も忘れずに行い、カード決済を使わなくても審査に通りそうならそのほうがよいでしょう。

中古車リースを提供している

新車リースに比べて、中古車リースを扱っている会社は、比較的審査が甘い傾向があります。中古車の場合、新車よりも車両の価格が低いため、万が一の際にリース会社が被るリスクが小さく、柔軟な審査対応が可能になるためです。

その他、契約期間が短い場合も、契約者が途中で支払い不能になる可能性が低い上、車両価値の下落が小さくて済むため、審査が通りやすくなる傾向があります。また、リスクヘッジのため頭金や保証金（申込金）を支払うタイプのカーリースでは、最初にまとまったお金を預けることで、審査を通過しやすくしています。

「車が必要だけど、審査に通らないかもしれない」という人は、中古車リースが現実的かつ実用的な手段となるでしょう。

自社審査または複数の信販会社で審査している

カーリースの審査は、提携している信販会社が行うケースと、リース会社が自社で行うケースがあります。このうち、審査に通りやすいのは、自社審査を行っているリース会社、または複数の信販会社を併用しているリース会社です。

自社審査の場合、大手信販会社のように厳格な基準に縛られず、社内で独自に設定した基準に則って審査が行われます。基準はリース会社によりますが、今の支払い能力に着目して判断される傾向があります。そのため、過去に金融事故があったとしても、現在安定した収入があれば審査に通過できるケースが出てくるのです。「審査なし」を謳うカーリースは、実際にはこの「信販会社での審査なし」で、自社で審査を行うカーリースである可能性があります。

また、複数の信販会社と提携している場合、A社で審査落ちしても、B社では審査に通過できることがあり得ます。審査基準は信販会社によって異なるため、審査通過のチャンスが多いカーリースを選べば、それだけ契約できる可能性が高まります。

カーリースの審査に通るためにできること

続いては、カーリースの審査に通るためにできることを確認していきましょう。カーリースの審査を通過するためには、いくつかポイントがあります。

• 支払いの遅延・滞納をしない

• 正確な情報で申し込む

• 年収に見合った車種を選ぶ

• 頭金を支払う

• 事故情報が消えてから利用する

• 連帯保証人を立てる

一度審査に落ちた人でも、状況を改善させてから再度申し込むことで、審査に通るケースもあります。

支払いの遅延・滞納をしない

当たり前ではありますが、金融事故を起こさなければ、信用情報がきず付くことはありません。まずは、日頃から家計管理を徹底し、支払いの遅れが起きないように注意を払いましょう。

信用情報をきずつける事故情報とは、具体的に返済の遅延や滞納、料金の未払い、債務整理、代位弁済などです。身近なところだと、スマートフォンの料金・クレジットカードの支払い、借金・奨学金の返済が滞ると、信用情報にきずが付くことになります。なお、税金や社会保険料の未納は、個人の事故情報として登録されることはありません。

審査に通るためには、まず現在の返済・支払いを期日通りに行うことが必須です。過去に滞納があった場合でも、できる限り早く完済し、その後は期日通りに返済・支払いを続けることで信用情報の回復につながります。記録が保存される期間は、事故の大きさにより5～7年。長く感じますが、日々確実に期日通りの支払いを続けることが重要です。

なお、複数の審査に短期間で繰り返し落ちた場合も、半年程度、記録が残ることがあります。

正確な情報で申し込む

カーリース審査では、申込者が提出する情報の正確さが重視されます。氏名・住所・年収・勤務先などを偽って記入すると、信用が落ち、審査に不利に働きます。特に年収の水増しや勤務先の虚偽申告は、信頼性を著しく損ねる行為です。審査に通りたいからといって嘘をついても、収入証明書を求められれば、すぐに虚偽の申告がバレてしまいます。

また、提出書類の不備もマイナス評価につながるため、必要な書類は漏れなく準備し、提出前にしっかりと確認を行うことが大切です。連絡先の電話番号やメールアドレスも正しく記入し、審査中にスムーズに連絡が取れる状態にしておくことで印象アップに繋がります。情報の信頼性が高いほど、審査に通りやすくなることを前提に、正確な情報で申し込みましょう。

年収に見合った車種を選ぶ

カーリースでは好きな車種を選ぶことができるため、高級車やハイグレード車のリース契約を申し込むことは可能です。しかし、審査に通過を目標とするのであれば、年収に見合った車種・グレードを選びましょう。

カーリースの審査で、年収や資産を細かく提示する理由は、支払能力の妥当性を判断するためです。いくら安定した収入があり、過去に金融事故がなくても、月々のリース料が高額になる車種を選んでしまうと、審査では「この年収には、返済の負担が大き過ぎる」、つまり滞納されるリスクが高いと判断され、審査に落ちる可能性が高まります。

そのため、自身の年収や毎月の支出を踏まえ、生活に支障が出ない現実的な選択が審査通過への近道といえます。月額料金が手取り月収の20〜30％に収まるプランで申し込むと安心です。

頭金を支払う

カーリースでは頭金が不要なプランが多いものの、あえて頭金を支払うことで、審査に通りやすくできる場合があります。

頭金を用意できると、リース会社は経済的な余裕があると判断しやすくなります。特に、過去に軽微な金融事故がある場合や、収入に対してやや高めの車種を希望する場合には、少しでも審査にプラスになる要素が必要です。頭金の金額に明確なルールはありませんが、月額料金の数ヶ月分を用意しておくと印象が良くなるでしょう。

頭金を入れると月額料金の負担も抑えられます。まとまった資金がある場合は、積極的に頭金の利用を検討して下さい。

事故情報が消えてから利用する

金融事故情報が記録され、信用情報がきずついている場合は、事故情報が消えてから利用を申し込むのが確実です。カーリースに限らず、事故情報は審査にかなりのマイナス評価となり、事故情報が記録されていることでクレジットカードさえ作れないこともあります。

他方で、事故情報は永遠に残るわけではありません。事故情報が消えさえすれば、各段に審査に通りやすくなります。

事故情報が残る期間は、事故の内容によって下記のように定められています。

過去に事故歴がある場合は、無理に申し込まず、情報が消えるのを待ってから再チャレンジするのが確実ではあります。まだ滞納や未納がある場合は、できるだけ早く完済させましょう。

連帯保証人を立てる

カーリースの審査に不安がある場合、連帯保証人を立てることで、審査に通りやすくなることがあります。特に、収入が不安定だったり、信用情報にきずがついている場合などは、連帯保証人の存在が大きなプラス材料となるでしょう。

連帯保証人とは、契約者が支払いできなくなったりトラブルになったりした際に、契約者に代わって料金や損害賠償の支払い義務を負う存在です。安定した収入がある成人で、正社員や公務員といった社会的信用が高い職業に就いている人だと審査に通りやすくなります。ただし、連帯保証人になる人にとってはリスクしかありません。親や配偶者など近しい関係の人に頼むようにしましょう。

また、リース会社によっては保証人の代わりに、保証会社の利用を勧めることもあります。保証会社を利用する場合、月額料金に保証料が加算されることになるため負担は大きくなりますが、身内で連帯保証人を見つけられなかった人でも審査の通過率アップを見込めます。

カーリースの審査に落ちた場合の対策と代替手段

さまざま対策を講じても、どうしても審査基準に達することができず、カーリースの審査に落ちることはあります。ここでは、カーリースの審査が落ちた人が車に乗るためのその他の選択肢についてお伝えします。

• 自己資金で車を購入する

• サブスクリプション型カーリースを検討する（主にマンスリー契約）

• 法人・事業用リースの活用する

• 中古車を分割購入する

リースにこだわらず、柔軟に選択肢を広げることが、車の確保への近道です。

自己資金で車を購入する

車が必要にもかかわらずカーリースの審査に落ちた場合、最も確実な手段が全て自分のお金で車を購入する方法です。

カーリースの審査に落ちる人であれば、より審査基準が厳しいカーローンの審査を通過するのは難しいでしょう。しかし、現金購入であれば、金融機関やリース会社の審査を受けることなく、自分の予算に応じた車種を自由に選ぶことができます。もちろん車を一括購入するだけのお金を貯金するのは簡単ではありませんが、リースやカーローンでは金利や手数料が上乗せされるため、総支払額だけみると現金一括購入が最もお得です。

特に、中古車であれば、新車よりも大幅に安く購入できます。選択肢は狭まりますが、どうしても車が必要だという場合には有力な手段となるでしょう。なお、中古車販売店を使った方が安全ですが、フリマアプリやオークションサイトを通して個人間売買するのも、より安く購入する方法です。

サブスクリプション型カーリースを検討する（主にマンスリー契約）

サブスクリプション型カーリース（マンスリー契約）だと、従来のカーリースと比べて契約期間が短く、柔軟に利用できるのが特徴です。月単位で車を借りられ、車を保有する必要がない人には特に向いています。

レンタカーは主に数時間または日単位で借りるサービスですが、サブスクリプション型カーリースは数ヶ月や1年などレンタカーよりは長期で車を借りることができます。このサブスク型サービスでは、審査が不要もしくは審査基準がかなり緩いものが多く、通常のカーリースでは審査に通らなかった人でも契約できる場合があります。

利便性が高い反面、月額料金が通常のカーリースより割高になる傾向がありますが、審査に不安がある場合の代替手段として、サブスクリプション型サービス（マンスリー契約）は非常に有効といえるでしょう。

法人・事業用リースを活用する

審査が厳しい個人向けリースに対して、法人・事業用リースは比較的柔軟な審査が行われる傾向があります。

法人契約では、資本金や業績、負債残高など会社の返済能力が審査されるため、個人の信用情報に多少問題があっても審査に通りやすくなります。また、個人事業主やフリーランス、自営業車の場合、事業実績や開業届があれば法人リースの契約が可能なケースもあるため、対象者にとっては有力な選択肢といえるでしょう。

事業者の場合、リース費用を経費として計上できるため、キャッシュフローの安定化や節税にもつながります。ビジネス目的で車が必要な人であれば、法人・事業用カーリースを積極的に検討してみる価値はあります。

中古車を分割購入する

現金一括購入が難しいという場合は、中古車を分割購入するという方法もあります。一般的に、中古車販売店でも現金一括で購入できない場合はカーローンを組みますが、一部の販売店では独自の分割払い制度を設けており、一定の条件を満たせば審査なし、もしくは簡易的な審査で成約できることもあるようです。

また、クレジットカードの分割払いやリボ払いを利用するという手段もありますが、手数料が高くなるため、無理のない返済計画を立てることが重要です。

いずれにせよ、分割払いでは手数料がかかるため、無理なく支払いできる車両価格や分割回数を選ぶことが、後々のトラブルを防ぐポイントとなるでしょう。